Sähköauton vakuutus: Mitä sinun tulisi tietää sähköautosi vakuuttamisesta?

Sähköautojen yleistyessä kasvaa myös tarve vakuutuksille, jotka on mukautettu niiden erityisominaisuuksiin. Perinteiset autovakuutukset kattavat paljon, mutta sähköautot asettavat joskus erilaisia vaatimuksia. Siksi yhä useammat vakuutusyhtiöt tarjoavat erityisesti räätälöityjä ratkaisuja, jotka suojaavat juuri sellaisilta vahingoilta, joita sähköauton kanssa voi syntyä, kuten akkuun tai latauskaapeliin liittyviltä ongelmilta.

Tärkeimmät faktat pähkinänkuoressa:

• Lue aina ehdot huolellisesti ja vertaile eri vakuutuksia, sillä hinnat voivat vaihdella paljon vakuutusyhtiöiden välillä.

• Sähköautovakuutukset voivat kattaa akku vauriota vakuutusyhtiöstä ja tyypistä riippuen.

• Latausasema ei yleensä kuulu sähköautovakuutuksen piiriin, vaan se katetaan sen sijaan koti- tai kiinteistövakuutuksella.

Ei, periaatteessa sähköautojen autovakuutukset toimivat samalla tavalla kuin bensiini- ja dieselautojen vakuutukset. Erona on se, että sähköautoissa on erityisiä komponentteja, kuten korkeajänniteakku, sähkömoottori, latauskaapeli ja latausasema, jotka voivat vaatia erillistä vakuutusturvaa. Siksi monet vakuutusyhtiöt tarjoavat nykyään sähköautoille räätälöityjä autovakuutuksia, jotka huomioivat juuri nämä osat.

On myös hyvä tietää, että tietyntyyppiset vahingot, kuten esimerkiksi latausasemasi vahingoittuminen, kuuluvat yleensä kotivakuutuksen eikä autovakuutuksen piiriin.

Kun vakuutat sähköauton Suomessa, voit valita kolmen pääasiallisen autovakuutustyypin välillä. Periaate on sama kuin polttomoottoriautoissa, mutta vakuutuksen sisältö voi vaihdella hieman sähköautojen erityistarpeiden vuoksi.

• Liikennevakuutus on perusvakuutus ja Suomen lain mukaan pakollinen. Kaikilla auton omistajilla on oltava voimassa oleva liikennevakuutus siitä päivästä lähtien, kun heistä tulee ajoneuvon omistajia, riippumatta siitä, onko kyseessä sähköauto vai bensiiniauto. Vakuutus korvaa kuljettajan, matkustajien ja ulkopuolisten henkilövahingot sekä vahingot, jotka aiheutat toisen ajoneuvolle tai omaisuudelle. Sen sijaan se ei korvaa oman autosi vahinkoja, jos olet itse aiheuttanut onnettomuuden. Koska sähköautot ovat usein arvokkaita ja niiden komponentit kalliita, pelkkä liikennevakuutus harvoin riittää ainoaksi vakuutukseksi.

• Osakasko täydentää liikennevakuutusta ja tarjoaa laajemman suojan. Liikennevakuutuksen kattamien henkilövahinkojen ja omaisuusvahinkojen lisäksi osakasko korvaa yleensä myös: varkauden ja murrot, tekniset viat kuten moottorin, elektroniikan tai muiden tärkeiden järjestelmien rikkoutumisen, palo- ja lasivahingot sekä tiepalvelun ja hinauksen, jos tarvitset apua esimerkiksi auton rikkoutuessa matkalla. Sähköautoissa osakasko on usein järkevä valinta, koska monet komponentit – erityisesti elektroniikka – voivat olla herkkiä ja kalliita korjata.

• Täyskasko on kattavin autovakuutus. Se sisältää kaiken, mikä kuuluu liikennevakuutukseen ja osakaskoon, sekä korvaa myös oman autosi vahingot, vaikka olisit itse aiheuttanut onnettomuuden. Toisin kuin osakasko, se kattaa myös niin sanotut kolarivahingot, kuten tilanteet joissa ajat ojaan, törmäät toiseen autoon tai peruutat tolppaan.

Se, mitä sähköauton osakasko sisältää, voi vaihdella vakuutusyhtiöiden välillä. Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat nykyään sähköautoille räätälöityjä vakuutusehtoja, jotka huomioivat sähköautojen erityistarpeet.

Esimerkiksi Suomessa osa vakuutusyhtiöistä tarjoaa sähköautoille lisäsuojia, kuten:

• Hinaus lähimmälle latausasemalle, jos akku tyhjenee kesken matkan

• Korvaus latauskaapelin varkaudesta tai vahingoittumisesta

• Suoja sähkömoottorille, akkujärjestelmälle ja elektroniikalle

• Akun korvaus ilman ikä- tai kulumisvähennystä, jos akku vaurioituu kolarissa, tulipalossa tai teknisen vian vuoksi (ehdot vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin)

• Korjaus sähköautoihin erikoistuneissa korjaamoissa

Vakuutusten tarkat ehdot ja korvausrajat vaihtelevat kuitenkin vakuutusyhtiöstä riippuen, joten ennen vakuutuksen valitsemista kannattaa aina tarkistaa, mitä sähköauton osia ja tilanteita vakuutus kattaa.

Kyllä, lataustarvikkeiden vauriot voivat monissa tapauksissa kuulua vakuutuksen piiriin, mutta tarkka sisältö vaihtelee vakuutusyhtiön ja vakuutustyypin mukaan.

Esimerkiksi Lähi Tapiolan osakasko kattaa latauskaapelin varkauden ja vahingoittumisen.

Latausasemien osalta vauriot johtuvat usein oikosulusta tai tulipalosta. Koska latausasemat ovat yleensä kiinteästi asennettuja ja kytkettyjä kodin sähköverkkoon, ne eivät tavallisesti kuulu autovakuutuksen piiriin, vaan kotivakuutuksen. Tämä koskee erityisesti tilanteita, joissa vahinko vaikuttaa kiinteistöön.

Jotta varmistat oikean vakuutusturvan, on tärkeää tarkistaa sekä autovakuutuksen että kotivakuutuksen ehdot.

Sähköauton vakuutuksen hinta vaihtelee useiden tekijöiden mukaan. Tärkeimpiä ovat:

• Auton merkki, malli ja vuosimalli

• Akun koko ja auton kokonaisarvo

• Asuinpaikka: vakuutusmaksuun vaikuttaa alueen vahinkoriski

• Kuinka kauan sinulla on ollut ajokortti ja kuinka paljon ajat

• Vahinkohistoriasi: aiemmat onnettomuudet tai korvaushakemukset voivat nostaa hintaa

Koska sähköautot voivat poiketa sekä teknisesti että hinnaltaan polttomoottoriautoista, myös vakuutusyhtiöt arvioivat riskit ja maksut eri tavoin. Siksi on aina järkevää pyytää tarjouksia useilta eri yhtiöiltä ja vertailla sekä hintoja että ehtoja, sillä erot voivat olla merkittäviä!

Vuotuinen ajomääräsi voi joissain tapauksissa vaikuttaa suoraan siihen, mitä maksat autovakuutuksesta. Mitä enemmän ajat, sitä suurempi on onnettomuuksien tai vahinkojen riski ja siksi vakuutusmaksu joillakin vakuutusyhtiöillä määräytyy ilmoittamasi vuosittaisen ajomäärän perusteella.

IFin mukaan täyskaskossa alle 10 000 kilometrin ajomäärän ja yli 50 000 kilometrin hintaero autovakuutuksessa on noin viisi prosenttia. Siksi kannattaa tarkistaa ja päivittää ajomääräsi säännöllisesti vakuutusyhtiölle, erityisesti jos ajotottumuksesi muuttuvat, esimerkiksi jos siirryt etätöihin tai työmatkasi lyhenee.

Kyllä, sähköauton toimintamatka voi epäsuorasti vaikuttaa vakuutuksen hintaan. Toimintamatka liittyy usein seuraaviin tekijöihin:

• Akun koko ja kapasiteetti

• Auton kokonaisarvo

• Tekninen varustelu ja malliluokka

Koska nämä tekijät vaikuttavat siihen, kuinka kallista auton korjaaminen tai korvaaminen on, vakuutusyhtiöt ottavat ne huomioon vakuutusmaksua laskiessaan. Pitkän toimintamatkan sähköautossa on usein suurempi ja kalliimpi akku, mikä voi tarkoittaa korkeampaa vakuutusmaksua, vaikka toimintamatka itsessään ei ole suora hinnoittelukriteeri.

Siksi vakuutuksia vertaillessa on tärkeää tarkastella kaikkia auton ominaisuuksia, ei pelkästään toimintamatkaa.

Sähköauton vakuutus eroaa jonkin verran perinteisestä bensiini- tai dieselauton vakuutuksesta. Tämä johtuu siitä, että sähköautot ovat usein kalliimpia hankkia ja sisältävät arvokkaita komponentteja, kuten akun, mikä lisää vakuutusyhtiöiden riskiä ja korvauskustannuksia. Siksi ei ole harvinaista, että sähköauton vakuutusmaksu on korkeampi kuin vastaavan bensiiniauton. Kuluttaja-lehden mukaan sähköautot ovat 1,5 kertaa todennäköisemmin osallisina henkilövahingoissa liikennevakuutuksen näkökulmasta, mikä tietysti lisää riskilaskelmassa vakuutuksen hintaa.

Kyllä, sähköautojen vakuutukset ovat usein kalliimpia kuin polttomoottoriautojen vakuutukset. 

Moottori-lehden selvityksen mukaan sähköauton vakuuttaminen on kalliimpaa kuin auton ilman latausmahdollisuutta. Siksi on erityisen tärkeää vertailla useita eri tarjouksia. Sähköauton vakuutus voi olla kalliimpi, mutta erot eri vakuutusyhtiöiden välillä voivat olla suurempia kuin fossiiliautojen kohdalla. Vakuutusta vertaillessa kannattaa myös kiinnittää huomiota omavastuun suuruteen, sillä sen suuruus vaikuttaa suoraan myös vuosihintaan.

Sähköauton vakuutus on usein kalliimpi, koska se aiheuttaa vakuutusyhtiöille suuremman riskin ja kustannukset, mikä heijastuu vakuutusmaksuun:

• sähköautojen hankintahinta on yleensä korkeampi kuin polttomoottoriautojen

• korjaukset voivat olla kalliita, erityisesti akun ja muun kehittyneen elektroniikan osalta

• Sähköautot ovat 1,5 kertaa todennäköisemmin osallisina henkilövahingoissa liikennevakuutuksen näkökulmasta

Vakuutusten hinnat vaihtelevat kuitenkin paljon useiden tekijöiden mukaan, kuten automerkin, mallin, omavastuun ja vakuutusyhtiön perusteella. Siksi sähköauton ja polttomoottoriauton vakuutuksia ei voi suoraan verrata keskenään. Esimerkiksi uusi ja kallis polttomoottoriauto voi olla vakuutukseltaan kalliimpi kuin edullinen käytetty sähköauto.

Autovakuutuksen hinta lasketaan aina yksilöllisesti ja se perustuu useisiin tekijöihin, kuten siihen millä autolla ajat, ikääsi, vahinkohistoriaasi, ajomäärääsi sekä asuinpaikkaasi. Tämä tarkoittaa, että kaksi henkilöä, joilla on sama auto, voivat saada täysin eri vakuutusmaksut.

Siksi autovakuutuksia ei voi verrata suoraan keskenään ilman, että huomioidaan henkilökohtainen profiili.

Hyvä esimerkki löytyy Tekniikan Maailman vertailusta, jossa tarkasteltiin sähköauton ja polttomoottoriauton vakuutuskustannuksia viiden vuoden ajalta.

Sähköauto vs. polttomoottori – vakuutushintavertailu

Halvimpia sähköautoja vakuuttaa ovat yleensä pienet ja edulliset sähköautot, kunten Peugeot e-208.

Vastaavasti suuret ja suuritehoiset sähköautot ovat kalliimpia vakuuttaa. Myös auton merkki voi vaikuttaa vakuutuksen hintaan. Teslan korkeaa vakuutushintaa selittävät muun muassa auton arvo, kalliit varaosat ja korkeat korjauskustannukset.

Eri sähköautomallien välillä voi olla suuria eroja hinnoissa ja hintojen vertailu on tärkeää jo ennen auton ostoa.

Kun vakuutat sähköauton, on tärkeää valita yhtiö, jonka vakuutus on suunniteltu sähköautoille ja kattaa esimerkiksi akun ja latauskaapelin. Tässä muutamia Suomen keskeisiä vakuutusyhtiöitä ja mitä ne tarjoavat sähköauton omistajille:

If

• Kattaa sähköauton keskeisiä komponentteja, kuten akun ja muun elektroniikan

• Vakuutusmaksu perustuu ajettuun kilometrimäärään

• Mahdollisuus laajentaa turvaa lisävakuutuksilla

OP (Pohjola Vakuutus)

• Kasko kattaa sähköauton akun ja sähköjärjestelmät

• Tarjoaa laajan turvan vahinkojen, varkauksien ja rikkoutumisten varalle

• Mahdollisuus kerätä OP-bonuksia

LähiTapiola

• Kattavat kaskovaihtoehdot, joissa mukana sähköauton tekniset osat ja akku

• Huomioi sähköautojen erityispiirteet vakuutusehdoissa

• Mahdollisuus lisäturviin

Se, mikä sähköautovakuutus on paras, riippuu pitkälti autostasi ja ajotavastasi, sillä hinta voi vaihdella paljon sekä eri automallien että kuljettajien välillä. Siksi suosittelemme aina vertailemaan sähköautovakuutuksia omilla tiedoillasi, jotta löydät itsellesi parhaiten sopivan vaihtoehdon. On myös järkevää valita tunnettu ja luotettava vakuutusyhtiö, joka saa hyviä arvioita vertailuissa.

Sähköautovakuutuksen kustannuksia on helpointa pienentää vertailemalla hintoja ja valitsemalla vakuutus, joka vastaa omia tarpeitasi. Voit esimerkiksi harkita suurempaa omavastuuta pienemmän vakuutusmaksun vastineeksi. Usein kannattaa myös keskittää kaikki vakuutukset samaan yhtiöön, jolloin voit saada alennuksia.

On olemassa monia vertailusivustoja, mutta monilla niistä on sopimuksia vakuutusyhtiöiden kanssa, mikä voi vaikuttaa siihen, mitä vaihtoehtoja ne suosittelevat.

Usein paras tapa onkin vertailla hintoja itse ottamalla yhteyttä useisiin vakuutusyhtiöihin ja pyytämällä tarjoukset juuri omilla tiedoillasi – näin saat realistisimman kuvan siitä, mikä vakuutus on sinulle edullisin.

• Sähköautoille räätälöidyt vakuutukset tulevat yhä tärkeämmiksi, kun sähköautojen määrä liikenteessä kasvaa.

• Teillä liikkuu yhä enemmän vanhempia ja käytettyjä sähköautoja, joilla ei enää ole voimassa olevaa akkutakuuta. Tämän vuoksi tarvitaan uusia vakuutusratkaisuja, jotka kattavat riskit takuun päättymisen jälkeen.

• Lataustarvikkeet, kuten latausasema, kuuluvat usein eri vakuutusten piiriin. Siksi on tärkeää selvittää, mitä oma vakuutuksesi kattaa omassa tilanteessasi.